Actualmente, la mayoría de los bancos en el mundo se encuentran respaldados por instituciones gubernamentales y bancarias oficiales. En el caso de España, la entidad bancaria que ofrece este servicio es precisamente el Banco de España y su misión, aparte de otras muchas, es la de dar soporte a los bancos cuando estos se declaran insolventes.
Una medida para salvar a los clientes de los bancos
El denominado fondo de garantía de depósitos fue creado en el año de 1977, como una medida que seguía las recomendaciones basadas en las experiencias que habían tenido otras entidades bancarias de la actual Unión Europea y los Estados Unidos. El fondo tiene como principio el convertirse en una garantía para todos los clientes de un banco, cuando esta por cualquiera que sean sus motivos se declare en quiebra.
Más que todo, este fondo suele ser usado en cajas de ahorros, cooperativas de crédito y bancos cuyos ahorradores son catalogados como modestos. Y actualmente, este proceso de recopilación de fondos está regido por el Real Decreto-Ley 16/2011 del 14 de octubre. Algunas cláusulas del Real Decreto de 2606/1996 aun siguen vigentes.
De donde proviene el dinero del sistema de garantía de depósitos
Ahora bien, para permitir que el Banco de España se encuentre constantemente disponible con sumas de dinero, los bancos actuales del resto del país deben pagar comisiones de sus ingresos totales. Comisiones que se calculan simplemente en un pequeño porcentaje.
Por ejemplo, inicialmente los bancos pagaban el 1,2% de todos los depósitos recibidos hasta la fecha del 31 diciembre. Para el año de 1989, dichos pagos se elevaron al 2%, mientras que tras una enmienda del LP/90 dicho aporte subió al 2,5%.
El Banco de España tiene como disposición legal, que en el caso de que dicho fondo recopilado por la totalidad de los bancos supere a lo estimado, entonces se puede realizar una reducción de dichas aportaciones. De hecho estas aportaciones serán suspendidas por cada banco en el caso de que éste alcance a superar cifras donde su propio capital no quede expuesto ante otras operaciones comerciales.
La garantía del sistema de depósitos
La protección que brinda el Banco de España para las instituciones bancarias se refleja en todos y cada uno de sus clientes, bien sean propietarios de cuentas bancarias como personas naturales o jurídicas. La compensación que otorga el Banco de España ofrece un respaldo en relación al capital mismo que posee la persona en su cuenta bancaria.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que cuando se inició este sistema de garantía de depósitos, los bancos solo daban un respaldo de hasta un máximo de 15.000 euros. Cifra que luego se elevo a 20.000 euros en el año 2000, para finalmente establecerse en un total de 100.000 euros de acuerdo a lo establecido el 10 de octubre del 2008.
El proceso de garantía que brinda el Banco de España
En el caso de que una institución bancaria se declare insolvente, lo primero que hará el Banco de España es solicitar que los socios nuevos o antiguos apoyen financieramente dicho panorama, instando así a que este mismo banco solucione sus problemas.
En el caso de que la situación se encuentre en un nivel más complejo, entonces el Banco de España analizará bien los tipos de deudas que tiene, lo mismo que su cantidad de clientes suscritos, para así iniciar un proceso de intervención.
